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□李中

當前，消費信貸對促進消費提質升級起到重要作用。近年來，金融機構充分發揮各自的競爭優勢和差異化、專業化定位，推出諸多消費信貸產品。比如在文旅方面，推出信用卡積分兌換，提高消費信貸吸引力；通過利率優惠、息費補貼等形式，促進家電家居產品以舊換新……隨著消費場景的迭代更新，金融機構結合當下需求，創新出一批個性化、定制化的消費信貸產品。

以往，消費信貸產品青睞于有社保、有征信、有流水的客戶群體，而那些剛剛步入職場的年輕人、新藍領、靈活就業群體等，卻由于缺少社保和征信記錄，容易被傳統金融服務忽視。

現在，人工智能在控制風險和選擇客戶方面為金融機構提供了支持。從對客戶信用的深度評估到對信貸全流程的風險監控，AI應用正在成為信貸業務的技術手段。AI模型可以將客戶的社交媒體網絡數據、個人出行票據、住宿票據和平臺消費數據等多維數據，與消費者行為軌跡、聊天軟件語音數據、圖像數據等多模態數據融合，通過分析海量客戶數據，精準把握客戶的消費習慣和偏好，從而實現個性化的金融產品推薦。這些利用大模型整合而成的用戶行為、交易記錄、社交數據等，幫助金融機構建立客戶動態畫像，實現差異化授信策略和風險動態管控。

9月1日起，個人消費貸款貼息政策正式實施。多家銀行積極部署，迅速推動政策落地，努力降低居民的借貸成本，撬動更多信貸資金精準投向消費領域。同時精簡申請流程，方便客戶操作。未來，個人信貸將可以為外賣小哥、快遞員、網約車司機等各種靈活就業群體提供方便，幫助他們支付房租、買電腦，甚至出國留學。

健康、可持續的信貸，需要金融機構在幫助客戶尤其是年輕客戶識別和駕馭金融工具能力、培養健康金融行為的同時，把握好“油門和剎車”。只有保護好消費者權益并維護金融安全穩定，才可實現個人和社會經濟雙贏。